文 | 卞志村 上海財經大學金融學院教授、博士生導師

支付是經濟金融活動的關鍵環節，承載著資金流轉的基礎性功能，貫穿貿易、消費和投資等環節。提升支付便利性是構建現代金融服務體系的重要舉措，是激發市場活力、有效提振消費的重要抓手。當前，如何進一步提升支付服務水平、打通支付堵點，推動支付為民，實現國內國際無縫對接，進一步優化營商環境，值得分析。

歷經多年努力，我國支付體系建設成就顯著，移動支付接受度大幅提升。數據顯示，2024年我國移動支付業務量達2109.80億筆，金額達563.70萬億元，移動支付普及率穩居世界首位。支付適老化穩步推進，有關部門采取多項措施，如開辟老年人專屬的“綠色通道”，較好彌合了老年人在支付領域面臨的“數字鴻溝”。外籍來華人員支付體驗獲得明顯改善，境內重點場所、重點商戶外卡受理覆蓋率大幅提升。此外，現金兜底作用充分發揮，各銀行通過推出“零錢包”等舉措，增加了現金供應量。

也要看到，與人民群眾的需求相比，我國便利支付仍存在不少問題，突出表現在我國支付體系的包容性、開放性、多元性以及安全性不足。例如，支付適老化“最后一公里”尚未打通，城鄉支付服務“溫差”亟待消解。老年人常因操作復雜而頻遇支付難題，金融機構缺乏針對老年人支付困境的精準解決方案。又如，支付方式呈現單一化趨勢，隨著移動支付的快速普及，銀行卡支付與現金支付等傳統支付方式逐漸“沒落”。接下來，應精準施策，構建更具包容性、開放性、多元性和安全性的支付體系。

完善適老化支付服務體系與促進城鄉支付服務協同發展。加速推進銀行網點適老化改造進程，根據老年人需求，分層設計支付產品，在社保、醫保等高頻支付場景設立“銀發通道”。強化適老化支付服務的監管，將適老化支付納入金融機構考核方案。深化助農支付場景融合，將農村支付終端納入新基建補貼范圍，降低農戶支付成本，培育數字支付“新農人”。

營造外籍人員友好支付環境。簡化身份認證流程，在浦東、粵港澳大灣區等地試點“護照+電子簽證”免綁卡支付模式，推動境外電子錢包與境內系統的互聯互通。擴大外卡受理范圍，在重點城市機場、酒店、景區等場所實現外卡POS機全覆蓋，解決外籍用戶面臨的支付難題。優化離境退稅服務，在自貿港、自貿區推行“即買即退”模式，試點數字人民幣退稅秒到賬，提升外籍人員的支付體驗。

豐富支付工具與支付場景。在堅持“大額刷卡，小額掃碼，現金兜底”原則，大力推進移動支付的同時，優化銀行卡支付環境。要加力整頓人民幣現金拒收現象，引導經營主體鞏固“拒收人民幣現金違法”的共識。創新支付場景，結合智慧城市、數字鄉村建設等，拓展交通、醫療、教育等領域的支付應用，滿足人民群眾多樣化的支付需求。

筑牢支付安全底線。建立風險聯防機制，實現所有支付機構接入風險監測平臺，對可疑交易實施即時攔截，建立跨境支付“白名單”。要推進支付安全技術創新，確保支付終端及應用符合國家安全標準，增強支付驗證的安全性。完善用戶權益保護機制，建立爭議支付“先行賠付”基金，對系統漏洞導致的資金損失先行墊付，設立支付“冷靜期”，對大額交易實施延遲到賬，確保用戶資金安全。