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女士們、先生們，上午好，歡迎大家出席國務院政策例行吹風會。本周的國務院常務會議研究確定了加快發展商業養老保險的有關措施。為了幫助大家更好地了解相關情況，今天我們非常高興地邀請到中國保險監督管理委員會副主席黃洪先生，請他向大家介紹關于加快發展商業養老保險的若干意見的有關情況，并回答大家的提問。
下面就先請黃洪先生作介紹。
2017-06-23 10:00:23
新聞媒體的各位朋友，大家上午好！非常高興參加今天的政策吹風會。借此機會，我謹代表保監會，向一直以來關心和支持保險業發展及監管工作的新聞媒體的記者朋友們，表示衷心感謝。
6月21日，國務院第177次常務會議原則通過了《關于加快發展商業養老保險的若干意見》，下面，我就有關情況向大家做個簡單介紹，也非常愿意回答各位媒體記者的一些問題。
商業養老保險是商業保險機構提供的，以養老風險保障、養老資金管理等為主要內容的保險產品和服務，是養老保障體系的重要組成部分。近年來，我國老齡人口占比不斷提升，老齡化問題凸顯，靈活就業、彈性就業等新型就業形式不斷出現，養老保障壓力日益加大。但商業養老保險發展仍相對滯后，產品和服務供給不足，覆蓋面很小，難以有效滿足人民群眾通過商業養老保險提升整體養老保障水平的客觀需求，難以充分發揮對社會保障事業和經濟社會發展的支持作用。
2017-06-23 10:03:51
十八屆三中全會決定、“十三五”規劃綱要、《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》等中央國務院文件都對發展商業養老保險提出了明確要求。加快發展商業養老保險，目的就是要發揮商業保險機構在風險保障、長期資金管理等方面的專業優勢以及市場化運作的機制優勢，擴大商業養老保險產品供給、拓寬服務領域、提升保障能力，滿足不同年齡段、不同就業形式的人民群眾在基本保障之上更高水平的、更多樣化的養老保障需求，健全多層次養老保障體系建設，對基本養老保險形成有效補充，適應人口老齡化和就業形態新變化，進一步保障和改善民生，促進社會和諧穩定，支持實體經濟發展。
本周三國務院常務會議原則通過的《若干意見》，制定了商業養老保險到2020年的發展目標，明確了商業養老保險在完善養老保障體系、促進養老服務業發展、服務經濟提質增效升級中的作用和任務，提出了加快發展商業養老保險的支持政策及地方保障措施。同時，也對保險行業遵循經營規律，強化保障功能，進一步夯實發展基礎、提高管理水平、加強風險管控、確保資金安全可靠運營提出了具體要求。
下一步，中國保監會將根據國務院統一部署，加強與有關部門和地方的協調配合，切實抓好《若干意見》的貫徹落實，為更好地保障和改善民生、全面建成小康社會提供助力。
謝謝大家！
2017-06-23 10:05:17
謝謝黃洪先生的介紹。下面請媒體記者提問，提問前請大家通報一下所在的新聞機構。
2017-06-23 10:07:41
我們知道，一般來說養老金都是老百姓的養老錢和養命錢，商業養老保險繳費和領取時間跨度比較長，作為普通消費者，都很關注養老資金的安全問題。請問黃主席，保監會在確保商業養老保險資金的安全方面有哪些具體措施？
2017-06-23 10:09:08
您提的這個問題是一個非常好的問題，也是發展商業養老保險的一個核心問題、關鍵問題。本周三，177次國務院常務會議李克強總理在對發展商業養老保險作指示提要求的時候，特別強調了這個問題。商業養老保險，養老金是老百姓的養命錢、活命錢，作為商業養老保險公司，發展商業養老保險，商業養老金的管理不能簡單地像一般商業保險業務一樣，負債準備金的運用不能簡單地做投資，不能簡單地要求高回報，高回報就必然伴隨著高風險。保險是管理風險的行業，老百姓投保商業養老保險，確保資金安全穩健是我們首先要考慮的因素。
那么如何確保商業養老保險資金的營運安全，確保老百姓的養命錢、活命錢能夠得到有效、安全的保障，作為中國保監會，我們負有重大的責任使命。我們準備從以下幾個方面來確保商業養老保險資金的安全穩健運營。
2017-06-23 10:11:31
第一，要強化保險機構的資質要求。也就是說，經營商業養老保險和經營一般的人身保險業務，我們會做進一步強化，提出更高的資質要求。那么資質要求核心在這么幾個方面：
一家保險機構要經營商業養老保險，首先要看精算技術和人才儲備符不符合要求。我們知道，商業養老保險的繳費和領取周期都很長，有的長達數十年，甚至將近一百年，商業養老保險受經濟發展狀況，特別是利率，死亡率、疾病發生率等多重因素的影響很大，所以精算技術的水平、人才隊伍的儲備等，這些都是我們對資質要求的核心內容。同時，我們會對保險公司的投資管理能力、風險管控能力、償付能力，以及股東可持續增資能力等情況進行綜合評估，設定較高的準入門檻。
2017-06-23 10:15:53
第二，加強養老保險資金投資運作管理的監管，我們準備從以下幾個方面著手：
一是加強養老保險資金運用的規章制度的建設。我們對養老保險資金運用上，除了堅持一般商業養老保險資金運用的基本規則制度之外，監管部門還將根據業務發展的進程，逐步制定一套有別于一般商業保險運用的規章制度。二是要加強商業養老保險資金資產負債匹配的管理。要按照商業養老保險資金管理周期長的特點，來強化資產負債的匹配管理，要把這樣一個資本負債的匹配管理，作為保險機構經營商業養老保險的一項硬指標。三是健全定量評估、定性評估以及壓力測試等一些規則制度。特別是細化商業養老保險資金重點投資領域的業務規則。四是對商業養老保險資金的運用建立投資分級管理和限額管理機制。五是強化對商業養老保險資金運用的風險監測和預警機制的建設。
從這么五個方面來確保商業養老資金的安全穩健運營。
2017-06-23 10:18:12
第三，完善商業養老保險資金投資的支持政策。商業養老保險資金不能與一般的商業保險資金運用一樣。比如說一些競爭性的行業，商業養老保險的資金就不宜進入，商業養老保險資金運用應該追求的是風險相對比較低，回報比較穩健的。所以在這方面，我們下一步要加強與相關部委的溝通聯系，研究制定商業養老保險服務實體經濟的投資支持政策，完善風險保障機制，為商業養老保險資金服務國家戰略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優先支持。
通過以上這些措施，為老百姓的養命錢、活命錢實現保值和合理回報提供有力的支撐。
2017-06-23 10:22:29
這次看到《意見》當中提到要加快個人稅收遞延型商業養老保險試點，這個試點之前提了多次了，您認為這個政策落實上有什么難點？怎么樣確保這個政策的落實？
2017-06-23 10:26:53
您提的這個問題也是這次《若干意見》里面明確提出來的。個人稅收遞延型商業養老保險是指國家給予商業養老保險投保人所得稅延遲繳納優惠政策的一種商業養老保險。開展個人稅收遞延型商業養老保險試點，這是黨中央、國務院為應對人口老齡化、增強養老保險體系的可持續性做出符合我國國情的重大戰略決策，也是一項惠民工程。在這里，我想從以下幾個方面就這項政策給媒體記者做一個簡要的解說。
第一，稅延養老保險試點的政策指向十分明確。這項政策在我們國家醞釀已久。2009年《國務院關于推進上海加快發展現代服務業和先進制造業，建設國際金融中心和國際航運中心的意見》（國發[2009]19號文件），首次提出要適時開展個人稅延型商業養老保險產品的試點。在這之后，黨中央、國務院很多文件中，就稅延養老保險政策試點都有過相同和相近的表述。應該講，中央、國務院的政策指向是十分明確的。
2017-06-23 10:27:19
第二，開展稅延型商業養老保險試點，時機和條件都基本成熟和具備。從國際經驗看，實行個人稅延型商業養老保險，一般都是在一個國家人均GDP達到中等發達國家水平這個階段的前后來推行這樣一項政策。我們國家2016年人均GDP已經超過了8000美金。應該講，從經濟基礎來看，我們已經基本具備，也就是說，人民群眾有了一定的購買商業養老保險的能力，這是經濟基礎。這個經濟基礎也就決定了推行這項政策的試點條件已具備，時機已基本成熟。從法律制度建設來看，這幾年，我們各方面的法律規章制度建設都在全面推進，保險監管相關法律法規制度建設也在不斷完善，比如說，我們現在也正在推進保險法的修訂工作。我們現在財稅的法規制度建設，包括我們稅收政策改革也在同步推進，這些法規制度的建設為推行這項政策提供了一個法制基礎。
2017-06-23 10:30:35
第三，稅延養老保險試點在我們國家是一項全新的制度設計和制度安排，這項制度既要考慮稅收制度的公平性問題，使盡可能多的人從這項政策中受益，又要考慮到實務操作的可行性和便捷性，實現與稅收征管系統的無縫銜接。既要充分借鑒發達國家稅延養老的經驗，也要充分適應中國的國情。正是基于這些考量，所以我們對稅延型養老保險在政策研究和制度設計過程中，采取既積極又審慎的態度。所謂積極，就是要積極加大政策設計的進度和力度；所謂審慎，稅延型的養老保險，在中國來講是一項新生事物，有很多具體問題，比如說我剛才講的三個“既要”、“又要”，實際上就是剛才這位記者提出來的難點。還有很多的具體問題，比如說目前我們國內的稅收征繳，主要是企業代扣代繳，而自由職業者是個人繳稅，這些都是很現實的具體問題。這項政策在財政部的牽頭下，保監會和稅務總局等相關部門正在積極地調研論證，相關課題研究工作已經完成，方案正在制定之中。
下一步，我們將在財政部的帶領下，與其他相關部委共同配合，共同努力，盡快將方案制定完成，上報國務院批準以后，我們希望能夠盡快實施。
2017-06-23 10:37:51
第四，保險業已經基本做好了稅延養老保險試點的準備工作。前期有稅優商業健康保險這項試點政策的基礎，我們充分總結了稅優商業健康保險試點過程中的一些經驗和教訓，在為稅延養老保險試點的準備工作上，我們從以下幾個方面做好了準備工作：
一是在監管規制方面，已經有了一個初步的框架。二是在對稅延型養老保險產品的示范條款方面，有了一個初步的示范條款。三是在稅延型養老保險的信息技術保障方面，我們已經責成中國保險信息技術公司開發了稅延養老保險試點的信息系統。所以，一旦政策出臺，保險業就可以比較有效地銜接這項政策的落地。我就從這四個方面介紹稅延型養老保險試點政策有關情況。謝謝。
2017-06-23 10:40:15
我有三個問題想問黃主席。第一，請您簡單解說一下我國目前商業養老保險的發展現狀。第二，國務院提出關于加快商業養老保險的若干意見，此前我們發展得并不是那么快，有人對這個有疑惑，請簡單說一下發展不快的原因是什么？第三，《意見》出臺以后，保監會下一步將有什么考慮？
2017-06-23 10:48:42
非常感謝你提出的這些問題。應該講，我們國家商業養老保險發展總體是保持了持續穩健發展的態勢，但是這項業務的發展，從總量來看規模還是不大。2016年，具備養老功能的人身保險（包括各類在被保險人年滿55歲后向其給付生存保險金的保險產品）保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%，積累保險責任準備金約1.9萬億元；有效保單件數6140萬件，有效承保人次6532萬，但是嚴格意義上來講，它還不完全是這次國務院文件中講的“養老保險年金”，但這8600億包括養老保險年金。就是大口徑的有一定養老保險功能的8600億，占到25%。我剛才報了一個有效保單件數6140萬，有效承保人次6532萬，這個人次就可能是一個人買了幾份保單。我們大家都知道，中國有多少人？中國有13億7千萬人口，這樣一算，大家就可以看到，如果把6532萬人次就是以人來算，大概只占到5%不到。在全部具有養老功能人身保險中，退休后分期領取的養老年金保險的保費收入為1500億元，在人身保險保費收入中的占比僅為4.4%，積累保險責任準備金2600億元；有效保單件數只有1348萬件，有效承保人次只有1707萬，這個占比就更少了。
2017-06-23 10:49:11
我給各位記者通報一個數字，國外具有養老保險功能的人身保險，保費收入在整個人身保險業務的保費收入里大概50%，比如說美國、英國、加拿大，大概在50%左右，即使是養老年金保險，大概超過35%。我們可以看得出來，我們國家商業養老保險現在發展還是相對滯后的，與國際上比較，差距很大，這也就是為什么國務院要專門為加快商業養老保險發展出臺這樣一個政策文件。我想，這幾個數據實際上就點明了我們出臺這個文件的必要性、緊迫性和重要性。
2017-06-23 10:53:34
第二，給大家通報一下為什么我們國家商業養老保險的發展相對滯后。雖然縱向看，行業自身每年都有增長，增長還比較穩健，但是放到全球視野里面，占比還比較低。與我們人口相比，與人民群眾養老保險需求相比，我們發展比較滯后。我認為發展慢的原因可從外部和內部兩個方面來分析。先從行業內部的原因來分析，我認為，行業內部制約商業養老保險發展的因素是三塊短板：
一是技術短板。我們知道，商業養老保險的繳費和領取期限非常長，比如一個22歲的大學畢業生，假如大學畢業之后就購買商業養老保險，活到100歲，繳費和領取就達到78年，如果活到110歲就是88年。現代基因技術的發展、醫療條件的改善，人的預期壽命會延長，所以大家看，就是在長達幾十年、上百年的時間里，個人購買了一份商業養老保險以后，交給保險公司，這里面既要考慮長壽風險，又要考慮經濟因素的變化，包括匯率、利率、國債收益率以及死亡率等這些因素的變化。分析一個市場，如果是三年以內的時間市場變化，很容易分析變化趨勢是什么樣的，超過十年、二十年，這就要求很高的技術。所以，這里面的技術，就是我們講的精算技術，這是人身保險發展的核心技術。從這個來看，我們國家雖然這幾年精算技術有了長足進步，但是于美國、英國等發達資本主義國家相比，要承認我們的精算技術與它們還有不少的差距。
2017-06-23 10:59:52
二是人才短板。經營商業養老保險專業性非常強，這些技術既要靠人去掌握，又要靠人去開發，所以人才發展是我們的第二個短板。我也注意到了，我們的大學開保險專業的不多，開精算專業的就更少了。所以我在這里呼吁我們的大學，能夠更多地開設保險專業，尤其開設精算專業，為保險業提供更多的人才，我們國內的精算人才緊缺。
三是規制短板。尤其是監管部門，盡管我們努力探索對長期風險監管的規制，但是這個探索需要一個時間過程。監管部門也存在著人才短板的問題，所以，我認為三個短板，從我們現在這個行業，比如說我們在商業養老保險方面，我們在產品設計定價上是比較保守的。這種保守當然對于穩健經營，對于防控風險有它的積極作用，但是保守的另一面是創新能力不足，產品的多樣化滿足不同層次人們對商業養老保險需求，就顯得不夠了。所以這種個性化、差異化的產品比較少，產品同質化的現象還比較嚴重。
2017-06-23 11:03:23
從外部來看，我認為也有三個方面：
一是社會商業保險意識還不夠高。我們大多數老百姓可能都認為商業保險就是一種消費，當然我們對一些純風險保障的，比如物的方面的保險，這種保險大多是一次性的一種消費品。但是以人為標的的保險，是風險保障加儲蓄投資相結合的保險，就不是一個純粹的消費品。風險保障那一塊是一個消費，但是儲蓄投資就是一個財富管理的范疇。不少老百姓認為這種風險不一定降臨到我頭上，對于未來的安排還是很遙遠的事情。所以，對商業保險的認識還不夠深，全社會的商業保險意識還不夠強，這是影響商業養老保險發展的一個外部因素。
二是政策支持的力度還不夠大。從目前的商業養老保險來看，我們有一些政策支持，但是從國際經驗來看，利用一定的稅收政策支持，發揮稅收政策的杠桿作用，來撬動商業養老保險這個大市場，這是一條國際經驗。但是我們過去還沒有這項政策，這次文件寫進了這個政策，而且要求個人稅延型商業養老保險試點盡快落地。
三是雖然人均GDP達到了8000美金，但是中國還有幾千萬貧困人口，低收入的人口還占有一定比例。從整體來看，我們購買商業養老保險的能力還不夠強。
2017-06-23 11:10:42
第三，對下一步加快發展的幾點考慮。我想概括起來就是“兩個落實”“兩項建設”。第一個落實，就是要抓好《若干意見》的貫徹落實，首先要把國務院常務會議通過的《關于加快商業養老保險發展的若干意見》，組織全行業認真學習，領會文件的精神實質。二是要加強對這個文件的全社會宣傳和引導。三是要抓好文件精神的貫徹落實到位。
第二個落實，就是抓好既定政策的落地落實。《若干意見》對發展商業養老保險提出了若干支持政策。怎么抓好這些政策的落地落實，是當前的一項緊要任務。比如剛才大家提出來的，如何加快個人稅延型商業養老保險產品的試點落地，比如如何抓好商業養老保險資金運用的支持政策的落地，還比如文件中關于商業養老保險如何促進養老產業發展的政策落地等等，這成為當前發展商業養老保險的關鍵所在。抓好兩個建設，首先第一個是要抓好保險行業的能力建設，能力建設集中是兩個方面，就是我前面講的三個短板里面的前兩項，一是技術能力建設，我們既要對現有精算技術進行完善，又要根據商業養老保險發展的實際，不斷發展新的商業養老保險的精算技術。二是人才建設，要加大引進商業養老保險的專業人才，人才既要引進又要加大培養，我們要積極與大專院校與國家教育主管部門溝通協商，爭取這些部門對培養商業養老保險的人才能夠加大一些力度。
2017-06-23 11:16:56
第二個建設就是要抓好商業養老保險監管的規章制度建設，就是規制建設。有關規制建設的內容，我前面在回答前兩個回答里面做了詳細的介紹，在這里我就不重復介紹了，我的回答就到這里謝謝。
2017-06-23 11:21:13
我有兩個問題。在我們要建立的多層次的養老保險體系當中，基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險分別是怎樣的關系？第二個問題，對個人而言，銀行儲蓄等金融產品也具備一定的養老功能，商業養老保險和這類儲蓄金融產品之間有怎樣的區別？
2017-06-23 11:23:30
您提的是兩個問題。簡單歸納一下是兩個關系，第一個關系，就是基本養老保險、企業年金和商業養老保險的關系，第二個是商業養老保險與銀行儲蓄有什么關系。我想先回答第一個問題。基本養老保險和企業年金和商業養老保險之間的關系是什么。在這里，第一，先簡要介紹一下國際上養老保障體系的一個基本的情況。
從國際上來看，在養老保障體系建設上，比較通行的，一般都是采取政府、企業、個人三方共同承擔養老責任的一個養老保險體系，1994年世界銀行把它稱之為三支柱體系。第一支柱就是基本養老保險，第二支柱就是企業年金，第三支柱就是商業養老保險，當然也包括其他金融機構提供的符合養老金特征的金融產品。那么，第一支柱它主要是由政府發起并承擔責任。第二支柱一般是由企業發起，并承擔養老責任，通常都是由企業和企業的職工來共同繳費。第三支柱一般是個人自愿建立的養老計劃，完全由個人來繳費。
從目前國際上來講，大家認為這樣一個養老保障體系是比較合理、可持續的。我們國家也是在上世紀90年代建立了養老保障體系，我們國家是先從基本保障制度建立開始的，到目前為止，實行政府、企業、個人三層次的養老保障體系。當然，我們的養老保障體系里面，基本養老“全覆蓋、保基本”的目標基本實現。但是二、三支柱發展相對滯后，距離“多層次、可持續”還有一定的差距。
2017-06-23 11:26:53
第二，基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險的區別在哪里、聯系在哪里？首先講聯系。基本養老保險、企業年金、個人商業養老保險的聯系，它們都是養老保障體系的組成部分，它們的共同目的都是為個人提供養老保障。所以從這個意義上講，它們的本質沒有區別，是一致的。
但是從形式看，它們還是有區別的。一是發起的方式不同。基本養老保險是由政府發起，企業年金是由企業發起，比如說企業年金當前發展過程中就存在一個問題，如果這個企業不發起，這個企業的職工是不能建立企業年金的。那么，個人商業養老保險是個人發起。所以發起的方式不同。二是責任主體是不同。基本養老保險的責任主體是政府，企業養老保險的責任主體是企業，個人商業養老保險的責任主體是個人。三是繳費的方式不同。基本養老保險是由企業和個人共同繳費，但它是強制性的，是國家通過立法或者建立規章制度的方式強制。企業年金繳費也是企業和個人共同繳費，但它是自愿繳費。企業年金的繳費，企業的工資總額5%是可以稅前列支，個人工資的4%的也是稅前列支。個人商業養老保險的繳費是個人繳費，目前沒有稅收優惠政策。所以我們可以看出它們的區別。
2017-06-23 11:32:17
第二個問題，我們的商業養老保險跟銀行儲蓄的區別和聯系是什么？首先講聯系，銀行儲蓄和商業養老保險產品都是金融產品，本質都是為應付將來的不時之需做的一種準備，這是他們的聯系。那么他們又有什么區別？銀行儲蓄跟商業養老保險的本質區別，主要有這么幾點：
一是銀行儲蓄雖然也有定期，但它的期限是確定的。還有活期，活期是不確定的。商業養老保險是長期鎖定的。二是銀行儲蓄如果是活期，可以隨時領取；如果是定期，到期可以領取。那么商業養老保險是可以終身領取的，一直伴隨到一個人的生命終結。三是銀行儲蓄是個人財富的，這種歸屬非常明確。商業養老保險個人歸屬也是明確的，它的定價原則和基礎是大數法則，所以它具有互助共濟的功能。四是商業養老保險是以合同方式訂立的，是一種契約關系。從這四個方面可以看出來商業養老保險和銀行儲蓄的區別：一是長期鎖定。二是終身領取。三是互助共濟。它依據的是大數法則、精算技術，銀行儲蓄不需要大數法則，也不需要精算技術。四是合同形式。這是商業保險與銀行保險的聯系和區別。
2017-06-23 11:40:35
銀行儲蓄跟個人商業保險的區別還有一個，收益的不同。盡管銀行也是保證的收益，比如存款利率是明確的，但是銀行的是單利的，商業養老保險是復利的。在這里我給大家舉一個例子。比如說一個人30歲投保，每個月繳1000塊錢，一年12000塊錢，繳到60歲，產品的保證收益是3.5%，這3.5%是個復利制計算的，如果他選擇退休后按月終身領取養老保險金，那么到他60歲退休的時候，本金是36萬。如果按照3.5%的預定利率，到他退休時，他賬戶價值是61.8萬，就是相對于他的本金增加了25.8萬。如果我們60歲開始領取，他一個月能夠領到多少錢？領到2746塊錢保險金。如果這個人活到85歲，他一共可以領到82.4萬（2746x12x25)這就是保險的作用。舉這個例子，僅僅是為了說明以上的問題，供各位記者參考。我的問題就回答到這里，謝謝大家。
2017-06-23 11:46:52
商業養老保險是個挺專業的領域，今天黃主席又舉例子、又提供數據，從多角度來說明。如果大家還有什么問題，還可以和我們保監會新聞辦來聯系。再次感謝黃主席，也謝謝大家，今天的例行吹風會到此結束。
2017-06-23 12:00:09
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國務院政策例行吹風會：《關于加快發展商業養老保險的若干意見》有關情況 
國新辦新聞局副局長襲艷春主持吹風會 
中國保險監督管理委員會副主席黃洪作介紹 
國新辦新聞局副局長襲艷春邀請記者提問 
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中國保險監督管理委員會副主席黃洪回答記者提問 
吹風會主席臺 
參加吹風會的媒體記者 
鳳凰衛視記者提問 
中國保險監督管理委員會副主席黃洪 
中央電視臺記者提問 
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